«Напоминаю себе ворону»: ярославцы набрали кредитов на 200 млрд. Реальные истории задолжавших

Стоит ли в 2023-м лезть в кредит? Спросили у экспертов

Люди берут кредиты на разные вещи — от дорогих безделушек до жилья

Фото: Полина Авдошина

В 2023 году россияне набрали рекордное количество кредитов. По данным Центробанка, общая долговая нагрузка жителей страны превысила 30 триллионов рублей. При этом выросло и количество должников, не выполняющих обязательства перед банками. В Федеральной службе судебных приставов насчитали 17,7 миллиона неплательщиков в России. По данным экспертов, у людей просто не хватает денег , чтобы расплатиться по долгам.

Тем не менее люди продолжают оформлять займы. Ярославская область — не исключение, в регионе часто прибегают к услугам банков, чтобы купить жилье, машины, бытовую технику и просто безделушки. И не всегда возвращают деньги обратно.

По данным ярославского отделения Центробанка, с января по август 2023 года жители региона набрали кредитов в общей сумме на 111,9 млрд рублей. В 2022 году займов оформляли меньше — 73,2 млрд рублей. При этом ипотеки — не основное направление, по которому люди берут в долг. В основном предпочтение отдают потребительским займам.

Жители региона за 8 месяцев 2023 года оформили 8928 жилищных кредитов на 27,9 млрд рублей. В среднем в долг берут примерно 3,1 млн рублей на 23 года и 9 месяцев. Многие надеются сократить ежемесячный платеж за счет налогового вычета и материнского капитала.

— Даже при хорошем заработке семьи всё равно приходится брать кредиты и ипотеку. Первый, довольно большой кредит, взяли 2 года назад и выплатили только 1/3. Теперь и ипотека добавилась. Льготную ипотеку дают только на новостройки, но цены на них немаленькие, мягко говоря, да и вложить в ремонт надо много. Поэтому только вторичку можем позволить. Но тем не менее цены на квартиры и процентная ставка просто полный ужас. У нас ипотека под 15%, и ежемесячно приходится отдавать чуть меньше 30 тысяч. Благо теперь есть маткапитал, который скоро внесем. Но и тут нюанс. Хотели внести на уменьшение срока платежа, так как посчитали, что переплата меньше. Но в банке сказали, что так нельзя, только уменьшение ежемесячного платежа. Сейчас ипотека в целом вгоняет людей в полную ж**у, — высказала свое мнение 24-летняя Наталья (имя изменено. — Прим. ред. ). Им с мужем пришлось брать ипотеку перед рождением ребенка.

Большую сумму жители Ярославской области набрали по обычным, потребительским кредитам — 84 млрд. Такие займы — нецелевые. То есть полученные деньги можно потратить по своему усмотрению. Главное — вовремя вносить ежемесячный платеж. Иногда к подобной мере прибегают, чтобы взять деньги на отпуск, ремонт, покупку автомобиля, если человек по какой-то причине не захотел оформлять автокредит. Но это далеко не всегда покупки первой необходимости.

— Я в такие моменты напоминаю себе ворону, — призналась 34-летняя ярославна Елизавета (имя изменено — Прим. ред. ). — Мне захотелось что-то прямо сейчас, в моменте. А денег нет. Тогда беру и оформляю рассрочку или кредит. Так я сменила пять телефонов за 3 года, накупила себе разной ювелирки и бытовой техники. В один момент чухнулась: а у меня ежемесячная выплата по рассрочкам и кредитам дошла до 15 тысяч рублей при зарплате в 35 тысяч. Не сказать, что сильно расстроилась. Выплатила, теперь стараюсь не набирать на такую сумму. Максимум, чтобы тысяч 5 в месяц на эти цели уходило.

Кредитный портфель ярославцев, или, проще говоря, общий долг на 1 сентября 2023 года — 194,7 млрд рублей. Из них по ипотеке — 95,2 млрд, а по потребительским кредитам — 99,5 млрд. Эта сумма постоянно меняется, потому что люди закрывают свои старые задолженности, но кто-нибудь берёт новые. Например, на 1 сентября прошлого года жители региона должны были банкам 160 млрд рублей.

Бывшая сотрудница банка — 22-летняя Анастасия (имя изменено. — Прим. ред. ), рассказывает, что в основном кредиты на крупные суммы одобряют тем, кому уже исполнился 21 год. Максимальный возрастной порог — 75 лет, именно в этом возрасте должен быть последний платеж по займу. То есть пенсионер берёт кредит в 65 лет. Максимальный срок по выплате, который ему могут одобрить, — 10 лет, чтобы последний платеж не выходил за рамки 75.

— Цель кредита необязательно указывалась, только если после заявки служба безопасности захочет это узнать. Такое бывает, если возникают какие-то сомнения. А так, на обучение в основном брали, автокредиты. Потребительские чаще брали, чтобы закрыть кредитку с задолженностью или другой кредит. Не одобряли тем, у кого была задолженность, аресты, у кого сумма обязательств (то есть платежей по другим кредитам) в месяц большая. То есть если зарплата указана в базе, банк считает обязательства во всех кредитных организациях в месяц и на основании этого одобряет, и наоборот, — объяснила Анастасия. — Сейчас это просто в оформлении, через телефон можно сделать в два клика. Если раньше заявки рассматривались по несколько суток, сейчас минут 5 надо. Людям это нравится.

Небольшой опрос показывает, что молодежь относится к кредитам легче. Сейчас популярна идея, что кредитные деньги — выгодны. Особенно тогда, когда процент по займу ниже реальной ежегодной инфляции.

— К ипотеке отношусь как к должному, потому что сейчас такое время: если у тебя нет наследства или родителей, которые могут помочь в этом, то у тебя никаких вариантов не остается.

Соответственно, ты будешь копить и копить бесконечно, живя с родителями или на съеме. В последнем случае еще и отдавать деньги за это. К кредитам у меня такая современная позиция: я не считаю, что это что-то плохое. Почему: когда ты рассчитываешь свои средства и берешь на свои потребности нормальную сумму, то есть чтобы твой кредит не превышал 20% твоего заработка. В совокупности — кредиты, рассрочки, ипотека. У меня, например, есть кредит на 8 тысяч и ипотека на 5 тысяч. При моем совокупном доходе с мужем в 200 тысяч, это вообще не напряжно. Они мне никак не мешают: есть и есть. Конечно, лучше бы, чтобы ставки были пониже, но человек ко всему приспосабливается. Если ты сомневаешься, что сможешь выплатить — лучше не бери, — считает 23-летняя мать двоих детей Кристина (имя изменено. — Прим. ред.) .

Современное поколение всё равно страшится табличек с надписью «Быстрые займы». Люди считают, что именно этот вид кредитования может привести к неподъемным долгам.

— В них не стоит влезать вообще никогда. Лучше уж взять кредит. У меня кредитка была один раз, я ей особо не пользовалась. Потом закрыла, потому что она просто не была мне нужна. Мне кажется, кредиты берут молодые, чтобы обзавестись жильем. Это факт, как есть. Он не плохой и не хороший. Нужно просто не бояться этого и относиться ко всему с умом, — уверена Кристина. — Например, я вообще не умею копить. Раньше я откладывала 10% от своей зарплаты, и у меня получалось откладывать. Но потом я ушла в декрет, и всё. Накопления потратились, а заново откладывать не получалось.

К сожалению, на деле не всё так радужно. Не все рассчитывают свои силы, когда берут взаймы у банка. Из-за этого появляются просрочки, портится кредитная история. А дела тех, кто вообще решил не выполнять обязательства перед банком, передают судебным приставам. По данным на 2023 год, в Ярославской области около 80 тысяч неплательщиков.

— На сегодняшний день на исполнении в структурных подразделениях УФССП по Ярославской области находится порядка 80 тысяч исполнительных производств по взысканию кредитной задолженности, при этом порядка 28 тысяч исполнительных производств возбуждено в отношении должников, проживающих в Ярославле, — рассказали в региональном управлении Федеральной службы судебных приставов.

Общая сумма невыплаченных вовремя задолженностей ярославцев перед банками больше 13 млрд рублей. По статистике, средний возраст должника в регионе — 53 года. Чуть чаще не платят по кредитам мужчины — на них приходится 52% постановлений УФССП. Остальные 48% приходятся на женщин.

С должниками по кредитам поступают так же, как и с теми, кто не оплачивает услуги ЖКХ или алименты: арестовывают счета, запрещают выезд за границу. Причем арестовать и продать на торгах ваше имущество могут при сумме долга выше всего лишь 3 тысяч рублей.

— Говоря об аресте имущества, важно отметить, что судебный пристав не накладывает арест на имущество должника, если его задолженность по исполнительному документу ниже 3 тысяч рублей. В таком случае пристав работает лишь с расчетными счетами и доходами должника. Если сумма задолженности превышает 3 тысячи рублей, то судебный пристав вправе арестовать имущество, но не всё. ГПК РФ Статья 446: «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам». Там представлен исчерпывающий перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, — рассказали в управлении ФССП по Ярославской области. К такому имуществу, например, относится единственное жилье должника, купленное не в ипотеку.

Далеко не всегда люди копят долги по кредитам просто потому, что не хотят платить. Многие и рады бы поправить финансовое положение, но иногда у людей просто нет возможности это сделать. В УФССП рассказали, как поступить в такой ситуации. Один из вариантов: выплачивать долг постепенно.

— Гражданин, находящийся в сложном материальном положении, вправе: обратиться за рассрочкой /отсрочкой исполнения решения суда. Важно отметить, что рассрочку по исполнительному производству можно получить только через суд, а не через судебного пристава. Заявление на рассрочку подается в суд, выдавший исполнительный документ. Период рассрочки определяется исходя из суммы, которую должник может выплачивать ежемесячно, — пояснили в ведомстве.

Помимо этого, можно обратиться в службу судебных приставов с заявлением о сохранении прожиточного минимума. После рассмотрения заявления пристав может снизить процент, который будут вычитать из доходов должника.

По словам эксперта, на ситуацию с неплательщиками в 2023 году главным образом повлияло не лучшее состояние российской экономики: из-за плавающего курса рубля дорожает всё, включая продукты. Люди в такой ситуации действуют на эмоциях и влезают в долги, об этом рассказал нашим коллегам из MSK1.RU экономист и политолог Василий Колташов.

— Люди оказались в сложном положении из-за политики Банка России и Министерства финансов по ослаблению рубля и одновременному повышению ставки на кредиты, — рассказал он нашему корреспонденту. — К тому же они стали отчасти жертвами не очень обдуманных действий по взятию кредитов и вследствие этого столкнулись со сложностями.

Тяжелее всего приходится тем, кто взял ипотеку: эксперт считает, что в 2022 году многие сделали это импульсивно и теперь не могут расплатиться.

— Самыми опасными являются ипотечные кредиты, где люди уже не могут платить по прежним или повышенным ставкам. Тем более некоторые ипотечные кредиты брались необдуманно, на волнах панического спроса в прошлом году, — пояснил Колташов.

Нежелательно брать кредит, если нет уверенности в доходах и в том, что в экстренной ситуации вас финансово поддержат близкие, считает Колташов.

Экономист подчеркнул, что кредиты на мелкие покупки лучше свести к минимуму, чтобы не столкнуться с серьезными последствиями.

— Автомобильный кредит стоит брать, только если это ваша «рабочая лошадка». Если баловство — ни в коем случае. Использовать кредитную карточку стоит только по необходимости, не забывая, что это ваши деньги тратятся и их нужно будет компенсировать, — объяснил он. — Кредиты имеет смысл брать только на крупные покупки. В недвижимости кредит является почти неизбежным для большинства граждан. Брать его можно только в крупных банках с проверенной репутацией.

Он подчеркнул, что кредит стоит расценивать именно как экстренную меру, к которой можно обращаться только в случае крайней необходимости.

— Если ваши доходы низкие, нужно задуматься о сбережениях и постараться меньше тратить. Это то, что вас подстрахует, чтобы не погибнуть и не разориться под тяжестью кредитов. Хотя обычно те, у кого низкие доходы, и берут кредиты, хотя этого нельзя делать, потому что такие люди более уязвимы, — добавил Колташов. — Покупать на кредитные средства стиральную машину, телевизор, телефон не стоит никогда.

О том, чем на самом деле является растущий кредитный портфель населения, рассказал доцент кафедры управления и предпринимательства ЯрГУ имени Демидова Александр Прохоров.

— Рациональность наших людей за последние 25–30 лет выросла невероятно. Если лет 15 назад люди совершали глупейшие поступки, то сейчас инвестиционных дураков мало. В основном люди знают, что делают. Спрашивается: зачем они берут кредиты под такие бешеные проценты? С их точки зрения, это — рациональное поведение. Значительная часть нагрузки — это ипотечные кредиты. По ним люди ведут себя ответственно, потому что квартира в залоге. Они берут ипотеки как подорванные, потому что стабильно пару раз в год их пугают, что это последний шанс получить ипотечный кредит по льготной ставке, — объяснил Александр Прохоров. — Министерство финансов пытается прекратить эту вакханалию.

— Люди берут ипотечный кредит, чтобы потом не стало дороже. Мало кто задумывается, потянут они или нет. Стоимость недвижимости растет, пока этот пузырь надувается. Создается иллюзия, что это — рациональное поведение. Чем это заканчивается — видно на примере катастрофического жилищного кризиса в США в 2008–2009 годах. Но это надо, чтобы он долго-долго, этот пузырь, рос. Мы к этому идем потихоньку, — считает Александр Прохоров.

По мнению эксперта, к потребительским кредитам люди относятся менее ответственно, чем к ипотеке. И сейчас многие, оформляя заём, надеются на сильную инфляцию.

— У людей есть генетическая память. Гиперинфляция в начале 90-х годов, когда выяснилось, что кредиты тех, у кого они были, сильно обесценились. Люди подозревают по некоторым приметам, что подобное может случиться, хотят воспользоваться ситуацией. Народ наш лихой. Спрашивается: а что, если гиперинфляции не будет? А там видно будет. Обанкротятся, да и всё. Народ мало думает о завтрашнем дне. Потребительские кредиты часто берут безответственные люди в надежде на большую инфляцию. Не уверен, что это сбудется. Но там видно будет, правда, — уверен экономист. — Если процент безнадежных неплательщиков будет слишком велик, государство, опасаясь социального возмущения, каким-то образом простит, смягчит, что-то сделает. Нельзя сказать, что люди нерациональны. По-своему рациональны. Хотя, конечно, в экономической теории это неразумное поведение. Но теория в пределах Российской Федерации работает специфичным образом.

По мнению некоторых экспертов, большое количество взятых кредитов положительно влияет на экономику страны. Александр Прохоров объяснил, что отчасти это утверждение правдиво. Однако в нынешних реалиях закредитованность населения — это скорее минут, чем плюс:

— Не будь у нас угрозы кризиса, это было бы хорошо. Расширяют потребление, появляется рынок для сбыта товаров, можно расширять производство. Абстрактно — это хорошо. В наших конкретных условиях — ничего хорошего. Потому что расширять производство невозможно, нет рабочей силы, нет импортных ресурсов, еще чего-то. И когда люди берут кредиты, чтобы купить какие-то товары, а товаров и так не хватает на те суммы, которые есть на руках, значит, еще большая сумма денег обменивается на меньшее количество товаров. Это прямой импульс к росту цен, инфляции. В наших конкретных условиях дефицита ресурсов, в первую очередь трудовых, повышение кредитной нагрузки повышает рост цен и способствует проблемам в экономике.

корреспондент