Как купить квартиру по ипотеке в Москве, и на что при этом обратить внимание?

В этом году исполнилось уже 20 лет российской ипотеке, обширному рынку кредитования с использованием залога недвижимости. В 1998 году вышел федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который послужил отправной точкой для заметного развития ипотечного кредитования в стране. Данная отрасль вызвала рост процентных ставок, но при этом оставалась одним из главных способов приобретения собственного жилья для значительной доли населения.

Ипотечное кредитование популярно не только в столице, резидентах которой есть возможность приобрести жилье в кредит, но и в других городах России. Банки в последнее время разрабатывают все больше разнообразных программ, позволяющих снизить издержки при получении кредитов.

Перед приобретением ипотеки или же для получения квалифицированной консультации по данному вопросу, желательно изучить перечень документов, регламентирующих ипотечное кредитование в России. Это включает:

• Федеральный закон № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости";
• Федеральный закон № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах";
• Федеральный закон № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";
• Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях";
• Федеральный закон № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в РФ";
• Жилищный, Гражданский, Налоговый кодексы РФ;
• Федеральный закон № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";
• Федеральный закон № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости".

Ипотечное кредитование является одним из основных способов приобретения собственного жилья. Для того чтобы оформить ипотеку, необходимо пройти несколько этапов, соблюдая определенный порядок, установленный законодательством и банковской системой.

Подача заявки на ипотечный кредит является первым этапом. К заявке необходимо приложить следующие документы: паспорт, документы, подтверждающие семейное положение и наличие детей, справку о доходах, заполненную по форме 2-НДФЛ и/или по форме банка, копию трудовой книжки, действующий трудовой договор, копию свидетельства о выдаче ИНН, копию свидетельства государственного пенсионного страхования, а также для мужчин до 27 лет - копию военного билета. Оригиналы документов могут потребоваться для подтверждения их достоверности.

Затем банк принимает решение о предоставлении займа, что может занять от 2-3 дней до недели. При положительном решении банка на выдачу кредита заемщику предоставляется от 2 до 4 месяцев на выбор жилья. Выбранный объект недвижимости должен соответствовать требованиям, выдвинутым банком.

Далее необходимо предоставить в банк документы на приобретаемую квартиру, а также провести оценку приобретаемой квартиры независимой организацией. При положительном решении банка заключается договор купли-продажи недвижимости по ипотеке, после чего производится государственная регистрация права собственности.

Стоит отметить, что банки могут требовать дополнительных документов для подтверждения финансовой состоятельности заемщика и достоверности информации. Также в зависимости от банка и типа ипотечной программы могут быть установлены дополнительные условия.

По данным на январь 2019 года, десять наиболее востребованных банков в Москве предлагают ипотечные программы с различными условиями. В 2018 году Правительство утвердило новые условия для программы «семейной ипотеки», позволяющей семьям с двумя и более детьми платить по кредиту только 6%. Для военнослужащих существуют специальные программы с невысоким процентом годовых и высокой максимальной суммой кредита.

Можно также воспользоваться специальными акциями на покупку недвижимости, которые предоставляют банки своим клиентам и сотрудникам компаний-партнеров. Однако стоит учитывать, что банки несут определенный риск невозврата кредита, поэтому ставят свои требования к заемщику и проводят проверку юридической чистоты жилья.

Оформление ипотечного жилищного кредита имеет свои минусы и плюсы. Рассмотрим сначала недостатки. Одним из главных недостатков является значительная переплата за жилье из-за высокой процентной ставки по кредиту. В первом квартале 2013 года она составляла в среднем 12,6% при среднегодовой инфляции в 5-6%. При этом банки назначают ставки от 10% при условии внесения 40-50% стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Еще один минус – риск образования значительной просроченной задолженности и потери жилья в случае резкого снижения доходов. Также необходимо отметить, что ипотечный кредит требует ежемесячных выплат порядка 35% семейного бюджета в счет долга в течение 10-30 лет. Дополнительными расходами станут услуги обязательного страхования собственности и услуги агентства недвижимости.

Однако, несмотря на эти недостатки, все большее число граждан России оформляет ипотечные кредиты. Это связано с тем, что в нашем обществе всё ещё существует высокий спрос на улучшение жилищных условий в короткие сроки. Основным плюсом ипотечного кредитования является возможность стать собственником квартиры в короткие сроки и иметь возможность немедленного заселения в нее. Кроме того, есть возможность совершенствовать базу ипотечных программ, что позволяет подобрать выгодные условия кредитования для различных категорий граждан, в том числе при государственной поддержке. Еще один плюс – возможность досрочного погашения ипотечного кредита, на которое не вводится ограничений. Наконец, все большее число людей использует ипотечный кредит для покупки квартир с последующей сдачей их в аренду, что также является выгодным решением.

В 2018 году на рынке ипотечного кредитования было зарегистрировано 90 641 ипотечных договоров. Причем, если в предыдущие годы ипотечные сделки заключались преимущественно на рынке новостроек, то в 2018 году спрос на ипотеку более-менее равномерно распределялся между первичным и вторичным рынками. Рост спроса на ипотечные кредиты не сдержал повышение ставок в 2018-2019 годах. Однако, люди продолжают получать кредиты по одобренным ранее заявкам, и поэтому рынок еще не почувствовал повышение процентных ставок. Ожидается, что весной 2019 года спрос на ипотеку понизится, но государство, как и в прошлый раз, будет субсидировать строительство ипотечного жилья.

Фото: freepik.com