Организация расчетов с использованием банковских карт

Сегодня большинство российских компаний используют банковские карты для расчетов, однако некоторые потребители все еще не уверены в безопасности и удобности этого типа платежного инструмента. В этой статье мы рассмотрим особенности пластиковых карт, процесс организации системы оплаты на предприятии, методы осуществления платежей и банковскую услугу эквайринга.

Применение банковских карт в современном мире стало неотъемлемой частью нашей жизни. С каждым годом количество безналичных операций все больше растет и превышает количество операций с использованием наличных денежных средств. Если в 2019 году доля расчетов с использованием банковских карт составляла 76%, то уже в первом квартале 2020 года она выросла до 86%. По состоянию на 1 апреля 2020 года количество пластиковых карт превысило 283 миллиона и достигло исторического максимума. Следовательно, можно смело утверждать, что торгово-сервисным предприятиям выгодно иметь систему расчетов с использованием банковских карт.

История использования банковских карт началась далеко в 1949 году, когда в одном из ресторанов Нью-Йорка встретились Альфред Блумингдейл, Фрэнк Макнамара и Ральф Шнайдер. Обсуждение дружеской компании привело к созданию Diners Club - первой массовой платежной карты в мире. Затем этой картой начали оплачивать товары, и возникла возможность для получения наличных с помощью карты. В результате продолжительных банковских 'баталий' за доминирование на рынке, две ведущие международные платежные системы, Visa и Mastercard, вышли на верх.

Для потребителя карта - это удобство, безопасность и экономия времени. Но какие же преимущества у карточной платежной системы для владельца магазина, ресторана или другого торгово-сервисного предприятия? Во-первых, карта позволяет увеличить объем продаж, так как клиенты чаще соглашаются на дополнительные траты, когда оплата происходит электронными деньгами, а не наличными. Во-вторых, установка терминала безналичной оплаты помогает привлечь новых клиентов и увеличить контингент. В-третьих, использование карт позволяет сократить издержки на бухгалтерию и обслуживание клиентов, а также сократить затраты на инкассацию и уменьшить риск оплаты фальшивыми банкнотами.

Если предприниматель решил организовать расчеты с использованием банковских карт, то для этого ему необходимо установить терминал безналичной оплаты и приобрести соответствующее оборудование. Это позволит ему получить множество преимуществ и повысить прибыль своего бизнеса.

Как настроить расчеты на предприятии с использованием банковских карт

Система пластиковых карт базируется на двух действующих сторонах: владелец карты и коммерческое предприятие, предоставляющее возможность расплатиться по карте. Для успеха в этой системе нужно, чтобы банки эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях были созданы условия для безналичных платежей.

Важно отметить, что Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" регулирует законодательно правила расчета по банковской карте на территории Российской Федерации.

Процессинговый центр играет роль посредника между компанией и конечным потребителем. Здесь осуществляется связь между банком, который выпустил карту клиента, и банком, в котором предприятие имеет свой расчетный счет.

Банк, предоставляющий услугу включающую в себя осуществление расчетов, совершаемых с помощью банковских карт и операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, называется эквайрером, а сама услуга - эквайрингом.

Схема покупки по карте выглядит следующим образом. Держатель карты получает оплаченный товар или услугу от магазина, ресторана или автозаправочной станции, как бы в кредит - деньги не сразу поступают на счет предприятия. Информация об операциях по картам передается в банк компании, и на ее расчетный счет поступает сумма стоимости товаров, отпущенных по платежным карточкам. Банк предприятия получает эту сумму от банка-эмитента, который списывает ее со счета клиента.

Таким образом, схема полного цикла системы безналичных платежей состоит из следующих этапов:

1. Покупатель подает в банк заявление об открытии карточного счета и изготовлении пластиковой карточки, а также передает поручения о депонировании денежных средств.
2. Банк выдает пластиковую карту клиенту.
3. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает свою карту продавцу.
4. Для оплаты товара или услуги потребитель подносит карту к платежному терминалу либо вставляет ее в терминал (если карта старого образца и не оснащена чипом). Оборудование считывает данные и отправляет запрос в банк для проверки платежеспособности клиента и получения разрешения на проведение операции. Банк покупателя предоставляет положительный ответ вместе с кодом авторизации или отказ с указанием причины (недостаточно средств, блокировка и так далее). Все это происходит в течение нескольких секунд.
5. Получив разрешение на оплату, представитель предприятия изготавливает слип, то есть специальный чек.
6. Товар или услуга условно считаются оплаченными и предоставляются клиенту.
7. В банк-эквайрер предоставляются слипы.
8. В банк-эмитент передается информация о платежах посредством предъявления слипов.
9. Средства списываются со счета покупателя и перечисляются на счет в банк продавца.
10. Средства за вычетом комиссии банка-эквайрера зачисляются на счет предприятия.

Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех платежей, а также предоставят необходимое оборудование и проведут обучение персонала.

Отметим, что в современном мире возможность безналичной оплаты является одной из составляющих успеха любого предприятия, т.к. популярность банковских карт растет с каждым днем, а недавнее повсеместное введение режима самоизоляции только укрепило доверие людей к этой форме расчетов. Неудивительно, что все больше и больше покупателей предпочитает использовать карты. Поэтому эквайринг - это эффективный способ принимать безналичную оплату и не допустить падения продаж.

Фото: freepik.com